「投資シミュレーションって、どの利回りで計算すればいいの？」 「年利10%って楽観的すぎない？」
そんな20代会社員の疑問、結論からお伝えします!
私の結論：20代会社員のおすすめは「年利7-10%想定」のシミュレーション 🥇
理由は3つ:
筆者は40歳FIREを目指す20代後半・夫婦共働き会社員。 新NISAで月10万円のS&P500投資信託を継続中ですが、「年利10%想定が現実的か？」を自分で何度もシミュレーションしてきました🌱
この記事では、年利5%/7%/10%の3パターンで月3万・5万・10万円の30年シミュレーションを完全展開し、20代の最適な利回り想定 を導き出します!
【結論】20代会社員のおすすめは年利7-10%想定
3パターン比較の結論を先出しします!
| 年利 | 月10万・30年後 | リスクレベル | おすすめ度 |
|---|---|---|---|
| 年利5%（保守派） | 約8,154万円 | ★（低） | △（債券寄り・40代以降向け） |
| 年利7%（バランス派） | 約1.17億円 | ★★（中） | 🥈（オルカン中心） |
| 年利10%（攻め派） | 約2.06億円 | ★★★（高） | 🥇（S&P500中心・20代最適） |
→ 20代の長期積立はS&P500を中心とした「攻め派」が時間を味方にできる!
利回り想定のポイント3つ
そもそも「投資の利回り」とは何？
利回りの基本を3分でおさらい!
利回りの2種類：単利 vs 複利
| 項目 | 単利 | 複利 |
|---|---|---|
| 計算方法 | 元本×利率 | (元本+利息)×利率 |
| 100万円・年5%・30年 | 元本100万＋利息150万＝250万 | 約432万円（利息再投資） |
| 効果 | 線形成長 | 指数関数的成長 |
→ 投資信託・ETFの分配金再投資コースは 複利 で計算します!
過去30年の代表的な利回り（USD建て・参考値）
| 投資先 | 過去30年年平均 | リスク |
|---|---|---|
| 米国国債 | 約3-4% | 低 |
| 米国高配当株（VYM） | 約8-9% | 中 |
| 全世界株式（オルカン） | 約7-9% | 中 |
| S&P500（VOO） | 約10% | やや高 |
| ナスダック100（QQQ） | 約13-14% | 高 |
| 個別ハイテク株 | -50%〜+30%（変動大） | 超高 |
→ 「年利5/7/10%」は 米国国債・オルカン・S&P500のリターン想定 に対応!
年利5%シミュレーション（保守派）
基本スペック
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 想定リターン | 年利5% |
| 主なポートフォリオ | 米国債・社債・低リスク投信 |
| リスク | ★（極めて低い） |
| 想定読者 | FIRE達成済み・40代以降・退職金運用 |
月別積立シミュレーション（年利5%・30年）
| 月積立 | 30年元本 | 30年後資産 |
|---|---|---|
| 月3万円 | 1,080万円 | 約2,446万円 |
| 月5万円 | 1,800万円 | 約4,077万円 |
| 月10万円 | 3,600万円 | 約8,154万円 |
→ 月10万円積立で老後資金8,000万円超!安全志向のFIREプラン に最適!
5%リターンを実現するポートフォリオ例
年利5%を選ぶべき人
- 50歳前後でリスクを下げたい人
- FIRE達成済みで取り崩しフェーズ
- 株式の変動に耐えられない人
年利7%シミュレーション（バランス派）
基本スペック
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 想定リターン | 年利7% |
| 主なポートフォリオ | オルカン・全世界株式中心 |
| リスク | ★★（中） |
| 想定読者 | 20代〜40代のバランス志向 |
月別積立シミュレーション（年利7%・30年）
| 月積立 | 30年元本 | 30年後資産 |
|---|---|---|
| 月3万円 | 1,080万円 | 約3,509万円 |
| 月5万円 | 1,800万円 | 約5,848万円 |
| 月10万円 | 3,600万円 | 約1.17億円 |
→ 月10万円で 1.17億円!オルカン中心ならこれが現実的目安🌱
7%リターンを実現するポートフォリオ例
年利7%を選ぶべき人
- 「米国一極集中は怖い」と感じる人
- 全世界に分散投資したい人
- リスクを取りすぎず、でも成長は取り込みたい人
年利10%シミュレーション（攻め派・20代最適）
基本スペック
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 想定リターン | 年利10% |
| 主なポートフォリオ | S&P500・米国大型株中心 |
| リスク | ★★★（やや高） |
| 想定読者 | 20代会社員の長期積立 🥇 |
月別積立シミュレーション（年利10%・30年）
| 月積立 | 30年元本 | 30年後資産 |
|---|---|---|
| 月3万円 | 1,080万円 | 約6,189万円 |
| 月5万円 | 1,800万円 | 約1.03億円 |
| 月10万円 | 3,600万円 | 約2.06億円 |
→ 月10万円で 2.06億円!S&P500想定なら20代から始めれば現実的に到達可能🔥
10%リターンを実現するポートフォリオ例
年利10%を選ぶべき人
- 20代〜30代前半の長期投資家
- 米国経済の長期成長を信じる人
- 30年スパンで時間を味方にできる人
月別積立額×利回り 完全マトリクス
3パターンの30年積立を 一覧表 で比較!
| 月積立 | 年利5% | 年利7% | 年利10% |
|---|---|---|---|
| 月3万円 | 約2,446万円 | 約3,509万円 | 約6,189万円 |
| 月5万円 | 約4,077万円 | 約5,848万円 | 約1.03億円 |
| 月10万円 | 約8,154万円 | 約1.17億円 | 約2.06億円 |
→ 同じ積立額でも、利回り想定で30年後は2〜3倍の差 に!
「100万円一括投資・30年放置」の場合（参考）
| 元本 | 年利5% | 年利7% | 年利10% |
|---|---|---|---|
| 100万円 | 約432万円 | 約761万円 | 約1,745万円 |
| 500万円 | 約2,160万円 | 約3,805万円 | 約8,725万円 |
| 1,000万円 | 約4,322万円 | 約7,612万円 | 約1.74億円 |
→ 年利10%なら100万円が30年で17倍!複利の威力をリアルに実感できます🌱
20代の選び方フローチャート
🚦 STEP1：投資期間は何年？
- 30年以上 → STEP2へ
- 20年以下 → 年利7%以下の保守派想定がおすすめ
🚦 STEP2：米国一極集中OK？
- はい → 年利10%（S&P500中心） 🥇
- いいえ → STEP3へ
🚦 STEP3：ある程度のリスクOK？
- はい → 年利7%（オルカン中心）
- いいえ → 年利5%（保守派）
→ 20代会社員で30年スパンなら、年利10%（S&P500中心）が時間を味方にできる最適解 🔥
シミュレーションが現実通りに行かない3つの理由
シミュレーションはあくまで「想定」!現実は以下のリスクで目減り することを忘れずに🌱
→ シミュレーションは 「複利と時間の威力」を可視化する参考値。「30年後にこの金額が確実に手に入る」という意味ではありません!
利回りの「振れ幅」リスクの真実
S&P500の過去30年単年リターンの分布:
| 年 | 単年リターン |
|---|---|
| 2008年（リーマン） | -37% 🚨 |
| 2018年（米中貿易戦争） | -4.4% |
| 2020年（コロナ） | 一時-30%超→年末+18% |
| 2022年（インフレ・利上げ） | -19% |
| 2025年（参考予想） | +20%超 |
→ 年平均10%とは「上下に20%振れた30年の平均」!途中で半額になっても、長期保有で平均リターンに収束します🌱
【FAQ】利回り別シミュレーションのよくある質問
Q1年利10%って本当に現実的？
Q2投資信託・ETFの実質リターンは？
Q3シミュレーションサイトはある？
Q4月3万円じゃ少なすぎる？
Q5年利5%でも十分？
Q6為替リスクはどう考える？
Q7暴落時にシミュレーション通り続けられる？
Q8年利想定が変わったらどうする？
まとめ：利回り別シミュレーションの要点5つ
筆者の最終おすすめ
筆者は 月10万円のS&P500投資信託積立を継続中で、年利10%想定でシミュレーション しています。
20代後半から30年スパンで時間を活かせる立場なので、年利5%の保守派より、年利10%の攻め派想定の方が 20代の利点を最大化 できる選択肢だと考えています🌱
40歳FIRE達成のため、毎月コツコツ積立を継続中。「シミュレーション通りいくかどうか」より「継続できるか」が最大の鍵 だと実感しています🔥
🥇 マネックス証券NISAでS&P500積立
dカード GOLDで月積立還元1.1% × 米国株4,000銘柄超 × 投信保有ポイント還元
20代会社員の長期積立で最高効率の組み合わせです!
※口座開設は無料・最終的な投資判断はご自身でお願いします
関連記事
- 【2026年版】米国ETFおすすめ5選｜20代NISAで買うべき高配当＆全米株
- 【20代】月10万NISA積立 20年で7,184万円の現実【S&P500シミュレーション】
- 【年収別】FIRE必要資産いくら？300万〜800万の早見表で完全シミュレーション
- 【2026年最新】S&P500の平均利回りは何％？過去20年データで解説
📋 免責事項
本記事は2026年4月時点の情報に基づいており、過去の利回り実績は将来のリターンを保証しません。 投資は自己責任でお願いします。最終的な投資判断はご自身でご検討ください。
参考情報:
コメント