FIREやめとけ？5つの落とし穴と対策｜失敗者の3つの共通点とサイドFIREの道

「FIREはやめとけ」という意見、SNSやYouTubeでよく見ますよね…！実際、準備なしにFIREを目指すと5つの落とし穴にはまりがちです。でも対策を知っておけば失敗のリスクを減らして目指せるんです！

結論｜完全FIREはリスクが大きい。でもサイドFIREなら話は変わる

先に私の結論をお伝えします。

「完全FIRE」は確かにリスクが大きい。でも「サイドFIRE」なら、ほとんどのリスクを回避できる。

完全FIREとは、一切働かずに資産の運用益だけで生活するスタイル。一方、サイドFIREは好きな仕事や副業で月5〜10万円ほど稼ぎつつ、残りを運用益でまかなう方法です。

今回調べてみて、「FIREやめとけ」と言われる理由の大半は完全FIREのリスクであり、サイドFIREなら回避できるものばかりだと分かりました。

なぜそう考えるのか、具体的に見ていきましょう！

「FIREやめとけ」と言われる5つの理由

FIREを調べるほど出てくる「やめとけ」の声。なぜこんなにネガティブな意見が多いのか、主な5つの理由を整理しました。

① 暴落で資産が一気に減る（シーケンスリスク）

これ、調べてみて一番怖いと思ったリスクです。

「シーケンスリスク」とは、FIRE直後に暴落が来ると、資産の回復が極めて困難になるリスクのこと。たとえば5,000万円でFIREした直後に30%の暴落が来ると、資産は一気に3,500万円に。そこから年200万円を取り崩し続けると、資産がどんどん目減りしていきます。

積み立て中の暴落は「安く買えるチャンス」ですが、取り崩し中の暴落は「致命傷」になりかねません。ここが決定的に違うんです！

② 社会的に孤立して「暇」に負ける

意外かもしれませんが、FIRE達成者が一番つらいと語るのはお金の問題ではなく「孤独」と「暇」です。

会社を辞めれば、毎日顔を合わせる同僚も、ランチ仲間も、仕事後の飲み友達もいなくなります。平日の昼間に一人で過ごす時間が急増し、「自分は社会に必要とされていないんじゃないか」と感じる人が少なくないそうです。

FIRE達成後に会社員へ戻った人の体験談では、FIREで失ったものとして「人とのつながり」「仕事の充実感」「安定したキャッシュフロー」が挙げられることがあります（個人の体験談であり、統計にもとづくものではありません）。

③ 想定外の出費で計画が崩壊する

FIRE計画は「年間支出×25倍」で計算するのが定番ですが、人生はそんなにシンプルじゃないですよね。

• 結婚・出産
• 子どもの教育費（日本政策金融公庫の令和3年度調査では、高校入学から大学卒業までで1人あたり平均942.5万円）
• 住宅購入・リフォーム
• 親の介護費用
• 大きな病気やケガ

これらのライフイベントは金額が大きいうえに、タイミングを選べません。想定外の出費が一度でも来ると、FIRE計画が根本から崩れるリスクがあります。

④ 社会保障（健康保険・年金）が激減する

会社員を辞めると、手厚かった社会保障が一気に薄くなります。これは意外と見落としがちなリスクです！

たとえば厚生労働省「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」では、厚生年金（第1号）の老齢年金の受給権者の平均年金月額は15万289円（併給する老齢基礎年金を含む・令和6年度末）。いっぽう国民年金の老齢年金（加入25年以上）の受給権者の平均は5万9,310円です。月9万円ほどの差が老後ずっと続きます。これをFIRE資産でカバーする計算をしている人は少ないんじゃないでしょうか。

⑤ 一度辞めるとキャリア復帰が困難

「FIREがダメだったら、また働けばいい」と考えがちですが、そんなに甘くないという声が多いです。

数年のブランクがあると、転職市場での評価は下がりやすくなります。特にIT業界などスキルの陳腐化が早い分野では、ブランク期間に比例して選択肢が狭まるのが現実。「いつでも戻れる」は幻想かもしれません。

FIRE「卒業」する人が増えている理由

最近SNSやYouTubeで「FIRE卒業しました」という報告が増えていますよね。その理由を調べると、意外にもお金が尽きたからではないケースが大半でした。

FIRE卒業の主な理由は次のとおりです。

1. 孤独に耐えられなかった（社会との接点がなくなった）
2. 暇すぎて自己肯定感が下がった（「社会に不要な人間」感）
3. 消費的な趣味に飽きた（旅行やゲームも数ヶ月で飽きる）
4. 家族との関係が悪化した（パートナーの理解が得られない）
5. やりがいを求めて仕事に戻った（もう一度挑戦したくなった）

つまり、FIREの最大の敵はお金ではなく「生きがいの喪失」なんです。これは衝撃でした。

この事実を知ったとき、「じゃあ完全に働くのをやめるのではなく、好きな仕事だけ続ける形が理想なのでは？」と考えるようになりました。それがまさにサイドFIREの考え方です。

暴落が来たらどうなる？5,000万円FIREのシミュレーション

「FIREやめとけ」の理由で最もインパクトがあるシーケンスリスク。実際にシミュレーションしてみました。

条件：5,000万円でFIRE、年間200万円取り崩し（月約16.7万円）、年率5%運用（想定）。「FIRE直後に30%暴落」した場合としなかった場合を比較します。

経過年数	暴落なし	FIRE直後に30%暴落
0年（FIRE時）	5,000万円	5,000万円
1年後	5,050万円	3,300万円
5年後	5,276万円	3,149万円
10年後	5,629万円	2,914万円
20年後	6,653万円	2,231万円
30年後	8,322万円	1,119万円
37年後	10,081万円	0円（枯渇）

※各年は「前年末の残高×1.05−200万円」（年1回複利・取り崩しは年末）で計算しています。暴落ケースはFIRE1年目のみ−30%、2年目以降は年率5%で回復すると仮定。36年後の残高は139万円で、37年目に底をつきます。年率5%は想定値で将来の利回りを保証するものではなく、インフレ・税金・手数料は含めていません。

暴落なしのケースでは資産が増え続けるのに対し、暴落ありのケースでは37年で資産がゼロになります。たった1回の暴落のタイミングで、これほど結果が変わるんです。

30歳でFIREして37年後は67歳。年金だけで暮らさなければならない状況は、かなり厳しいですよね……。

FIREを目指す私がたどり着いた結論｜サイドFIREという現実的な選択肢

ここまで調べてきて、「完全FIREのリスクは確かに大きい」と感じました。でも、だからFIRE自体を諦めるのはもったいない！

なぜなら、サイドFIREなら5つのリスクの多くを和らげられるからです。

リスク	完全FIRE	サイドFIRE
暴落リスク	取り崩しを止められない	副収入で取り崩しを減らせる
社会的孤立	人間関係が激減	仕事を通じた交流を維持
想定外の出費	資産から全額補填	労働収入で対応可能
社会保障の減少	国民年金のみ	働き方次第で厚生年金を維持
キャリア中断	ブランクが長くなる	スキル・実績が途切れない

しかも、サイドFIREなら必要資産が半分以下になります。

たとえば生活費が月20万円（年240万円）の場合：

• 完全FIRE：240万円 × 25倍 = 6,000万円
• サイドFIRE（副収入月10万）：120万円 × 25倍 = 3,000万円

3,000万円なら、月10万円をS&P500に15年積み立てれば手が届く金額です（年率5%の想定で約2,648万円＝元本1,800万円＋運用益約848万円。残りの約352万円はボーナス分の上乗せなどで埋める前提です）。20代から始めれば40歳前後でサイドFIREが見えてきます。

私自身、これを知ってから「完全FIREではなくサイドFIRE」に目標を切り替えました。会社を辞めるのがゴールじゃなくて、「働くかどうかを自分で選べる状態」がゴールなんですよね。

サイドFIRE実現のために今日からできる3つのアクション

「サイドFIREが現実的なのは分かった。じゃあ何から始めればいいの？」という方へ、今日からできることを3つ紹介します！

① 新NISAで毎月の積立投資を始める

サイドFIREの土台は投資による資産形成です。2024年1月から始まった新NISAなら、年間360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）、生涯では1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円）まで非課税で投資できます。

まずは月3万〜5万円からでOK！私はS&P500のインデックスファンドを楽天証券で毎月積み立てています。大事なのは「始めること」と「続けること」です！

② 固定費を見直して投資原資を増やす

投資に回すお金を増やすなら、まず固定費の見直しが効果的です。一度見直せばずっと節約が続くので、めちゃくちゃコスパがいいんですよね！

• スマホ代：大手キャリア → 格安SIMで月5,000〜8,000円削減
• 保険：不要な保険を解約して月3,000〜10,000円削減
• 電力会社：乗り換えで年1〜2万円削減
• サブスク：使っていないサービスを整理

これだけで月1〜2万円浮く可能性があります（金額は契約内容によって変わる目安で、公的な統計による裏づけはありません。私自身は固定費の見直しで月8,000円を削減できました）。浮いた分をそのままNISAに回せば、サイドFIREに一歩近づきますよ！

格安SIMの選び方は、こちらの記事で詳しく解説しています。

③ 副業で月5万円の収入源を育てる

サイドFIREの「サイド」の部分、つまり副収入の柱を今のうちから育てておくことが大切です。

月5万円の副収入があれば、サイドFIRE後に必要な取り崩し額が年60万円減り、必要資産は1,500万円も少なくて済みます。

• ブログ・アフィリエイト
• Webライティング
• プログラミング・Web制作
• せどり・物販
• スキル販売（ココナラなど）

本業で安定収入を得ながら副業で月5万円を稼ぐ。この「二刀流」が、サイドFIREへの一番現実的なルートだと私は考えています！

よくある質問

まとめ｜「やめとけ」の声を正しく受け止めて、賢くFIREを目指そう

今回、「FIREやめとけ」の声を徹底的に調べて分かったことをまとめます。

• 「FIREやめとけ」の理由は暴落リスク・社会的孤立・社会保障の減少・想定外の出費・キャリア中断の5つ
• FIRE「卒業」の最大の原因はお金ではなく孤独と暇
• FIRE直後の暴落（シーケンスリスク）は資産を枯渇させる可能性がある
• これらのリスクはサイドFIREならほぼ回避できる
• サイドFIREなら必要資産も半分以下で、20代から十分に目指せる

「FIREはやめとけ」という声には、正しい指摘もたくさん含まれています。でも、それは「目指すな」という意味ではなく、「リスクを知った上で賢く目指せ」というメッセージだと私は受け取りました。

私自身は「完全FIREではなくサイドFIRE」に切り替えて、40歳で「働くかどうかを自分で選べる自由」を手に入れることを目標にしています。

まずは新NISAで積立を始めて、固定費を見直して、副業を育てる。地道ですが、これが私にとって現実的な道だと考えています！一緒にがんばりましょう！

※本記事の情報は2026年9月時点のものです（年金額は令和8年度、平均年金月額は令和6年度末、教育費は令和3年度調査にもとづきます）。投資にはリスクが伴います。最終的な判断はご自身の責任で行ってください。FIREに関する具体的な相談は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家にご相談ください。