【2026年版】20代会社員の貯金平均は122万円・中央値9万円｜リアルな実態と賢く貯める7ステップ完全ガイド

こんにちは、20代後半・夫婦共働きでFIREを目指している私（@lifef3000）です！夫婦合算貯金120万円＋投資1,000万円超で、20代の平均を大きく超えるペースを実現しています。

20代の貯金額って気になりますよね…！実は平均と中央値で全然違うんです。お金持ちの少数で平均が引き上がっているので、中央値が実態に近い数字なんです！

20代の貯金リアルを知って、賢く資産形成しましょう！それでは早速、平均と中央値の真実を詳しく解説します👇

【結論】20代の貯金は「平均よりも中央値を参考に」が正解

先に結論です👇

20代単身世帯の貯金中央値は約50〜100万円。平均値は極端に多い人に引っ張られるので、中央値を目安に、自分のペースで積み上げるのが正解です🔥

ざっくり目安👇

データ種別	単身世帯（20代）	二人以上世帯（20代）
平均値	255万円	525万円
中央値	37万円	125万円
金融資産ゼロの割合	33.2%	21.6%

→ 中央値を基準にしましょう💡

平均値と中央値でこれだけ差があるのは、一部の高収入層・高貯蓄層が平均を大きく押し上げているから。現実的な目安は中央値です📊

そもそも平均値と中央値って何が違うの？

平均値とは

全員の貯金額を合計して人数で割った値。

問題点：ごく一部の超高収入者がいると、平均がグッと上がる💦

中央値とは

全員を貯金額順に並べたとき、真ん中の人の貯金額。

メリット：「ごく普通の人」の実感に近い数字が出る💡

例えば…

10人の20代がいて、9人は貯金100万円、1人だけ1億円持っていた場合：

• 平均値：約1,045万円（←非現実的）
• 中央値：50万円（←実感に近い）

どっちの数字を参考にすべきか、一目瞭然ですね🔥

J-FLEC最新調査でわかる20代の貯金実態

単身世帯（20代）

出典：金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」

※数字はJ-FLEC（旧：金融広報中央委員会）2025年調査（2025年12月18日公表／2026年1月21日訂正版）

項目	金額
金融資産保有額（平均）	255万円
金融資産保有額（中央値）	37万円
金融資産ゼロの割合	33.2%

重要ポイント：20代単身の3人に1人（33.2%）は金融資産ゼロ💦 平均値255万円は資産がある人の中に高額保有者が混じって押し上げてます。現実は中央値37万円がリアルです。

二人以上世帯（20代）

項目	金額
金融資産保有額（平均）	525万円
金融資産保有額（中央値）	125万円
金融資産ゼロの割合	21.6%

夫婦世帯は合算なので、単身の倍くらいが目安ですね💡

年収別・年齢別の貯金目安

年収別の貯金率目安

一般的に「年収の10〜20%を貯金」が目安とされます👇

年収	年間貯金目安	月換算
300万円	30〜60万円	月2.5〜5万円
400万円	40〜80万円	月3.3〜6.6万円
500万円	50〜100万円	月4.2〜8.3万円
600万円	60〜120万円	月5〜10万円

注意：生活スタイル・地域・家族構成で大きく変わります💡

年齢別の「望ましい貯金額」目安

年齢	独身の目安	夫婦の目安
25歳	50〜100万円	100〜200万円
28歳	150〜300万円	300〜500万円
30歳	200〜500万円	500〜800万円

※結婚資金や住宅頭金の準備を含む

20代が貯金・資産形成する3つの王道パターン

🥇 パターン①：生活防衛資金をまず100万円

最優先タスク

• 生活費6ヶ月分（おおむね100〜200万円）を確保
• 普通預金 or ネット銀行でキープ
• 急な転職・病気・事故に備える

重要：これがないと精神的な安定も投資もできません💡

🥈 パターン②：新NISAで長期積立

生活防衛資金が確保できたら

• 新NISAで月3〜5万円を積立
• インデックス投資（S&P500 or オルカン）
• 20年以上の長期運用前提

期待値

月3万円×20年×年7%運用 = 約1,560万円（元本720万円）

→ 20代から始めれば40代後半にはまとまった資産ができます💰

🥉 パターン③：余裕資金で自己投資

残った余裕資金の活用

• 資格取得・スキルアップ
• 副業の勉強・初期投資
• 人脈・経験への投資

20代は自己投資のリターンが最も高い時期です🔥

20代の貯金が貯まらない5つの落とし穴

❶ 固定費の見直しをしていない

家賃・保険・通信費・サブスクなど、固定費の最適化は貯金効率に直結します💡

例：月3,000円のサブスクを3つ解約 → 年間10.8万円の節約

❷ 金額の把握ができていない

そもそも自分が月いくら使っているかを把握してない人は要注意⚠️

筆者はマネーフォワードMEで家計を一元管理しています📊

❸ 先取り貯金していない

「余ったら貯金」では絶対に貯まりません💦

給料日に自動で貯金口座に移す「先取り貯金」が鉄則🔥

❹ 投資をしていない（インフレ負け）

2026年現在、日本の物価上昇率は年2〜3%。銀行預金の金利は年0.001〜0.1%。

→ 現金だけでは購買力が年々減っていくのが現実です😱

❺ 自己投資ゼロ

収入を増やす努力をしないと、貯金スピードは上がりません。

「支出を減らす」＋「収入を増やす」の両輪で攻めましょう💡

20代の資産形成ロードマップ

ステージ1：20代前半（22〜25歳）

• 生活防衛資金 50〜100万円を確保
• 新NISAを少額スタート（月1〜2万円）
• マネフォME等の家計簿アプリで家計把握

ステージ2：20代中盤（25〜28歳）

• 生活防衛資金 100〜200万円へ
• 新NISAを月3〜5万円に増額
• 副業開始を検討

ステージ3：20代後半（28〜29歳）

• 結婚・住宅購入の準備資金を積み上げ
• 新NISA年間投資枠を活用（月10万円以上も視野）
• FIRE計画の検討（詳細はFIRE計算記事へ）

筆者の20代後半リアル状況

筆者（20代後半・夫婦共働き）の実情をざっくり👇

生活状況

• 生活防衛資金：確保済み（数百万円）
• 新NISA：月数万円〜数十万円をS&P500で積立中
• 個別高配当株：少額で配当体験中

投資スタンス

• S&P500インデックスがメイン
• 高配当は「配当金を体感するため」の少額運用
• iDeCo は流動性重視で現状未加入

40歳FIREを目標にコツコツ継続中です🔥

💡 家計管理の強い味方

20代会社員の資産形成の第一歩は家計の見える化です。筆者はマネーフォワードMEで収支・資産残高を一元管理しています📊

詳細はマネーフォワードMEの使い方記事をご覧ください。

よくある質問（FAQ）

Q1. 貯金ゼロでもNISAは始めるべき？

A. 先に生活防衛資金（最低でも生活費3ヶ月分）を確保してからがおすすめ💡 いきなりNISAに全額入れると、急な出費でロスカットになる可能性があります。

Q2. 20代で貯金200万円は少ない？

A. J-FLEC（金融経済教育推進機構）の2025年調査では中央値より上なので、決して少なくないです🔥 周りと比べずに、自分のペースで積み上げましょう。

Q3. 結婚資金はいくら必要？

A. ゼクシィ結婚トレンド調査によると、結婚式+新婚旅行+指輪で平均500〜600万円。ただし「ナシ婚」なら0円もOK。生活スタイル次第です💡

Q4. FIRE目標なら何歳までにいくら？

A. FIRE計算記事で4%ルールで解説しています🔥 年間生活費240万円なら6,000万円が目安。

Q5. 貯金と投資、どっちが先？

A. 生活防衛資金→投資が王道。生活防衛資金ができたら並行で投資スタート💡 完全に貯まってから投資だと時間の機会損失が大きいです。

まとめ

最後にポイントをまとめます👇

• 📊 20代単身世帯の貯金中央値は約30〜50万円（平均ではない）
• 💰 生活防衛資金100万円を最優先で確保
• 🔒 貯金は「先取り貯金」＋「固定費見直し」が鉄則
• 📈 生活防衛後は新NISA月3〜5万円で長期積立
• 🎯 20代の自己投資は最高のリターン
• 📱 家計管理はマネフォME等のアプリで自動化
• ⚠️ 現金だけはインフレで実質目減りする時代

20代は「貯金ゼロから資産形成スタート」が一番多いゾーン。

焦らず、自分のペースで生活防衛資金→新NISA→自己投資のステップを進めましょう🔥

40歳FIREなど大きな目標も、20代からの積み上げで十分到達可能です💡

筆者について

m（@lifef3000） 20代後半・夫婦共働きの会社員。40歳FIRE達成を目標に、新NISAを活用したS&P500のインデックス投資を継続中です！

生活防衛資金を確保しつつ、家計管理はマネーフォワードME、投資メインはS&P500、一部少額で高配当個別株という組み合わせで資産形成中です。同世代の資産形成のヒントになれば嬉しいです🙏

併せて読みたい

免責

本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品や投資手法を推奨するものではありません。データは金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」（2025年12月18日公表／2026年1月21日訂正版）を元にしています。最新情報はJ-FLEC公式サイト（https://www.j-flec.go.jp/data/kakekin_2025/）をご確認ください。（2026年4月時点の情報）