「FIREするにはいくら貯めればいいの？」これからFIREを目指す方にとって、最初にぶつかる疑問ですよね。
この記事では、FIREを目指して日々節約と投資に取り組んでいる20代後半IT会社員の筆者が、FIRE達成に必要な資産額の計算方法を初心者向けにわかりやすく解説します。
筆者自身の生活費データを使ったリアルなシミュレーションも公開しているので、「自分の場合はいくら必要なんだろう？」という方はぜひ参考にしてみてください。
そもそもFIREとは？
FIREとは「Financial Independence, Retire Early」の略で、経済的自立を達成して早期リタイアすることを指します。
簡単に言うと、「投資で得られる収入だけで生活できる状態を作り、会社に縛られない生き方を実現する」ということです。
FIREにはいくつかの種類があります。
| 種類 | 特徴 | 必要資産の目安 |
|---|---|---|
| フルFIRE | 労働収入ゼロ。投資収入のみで生活 | 5,000万〜1億円以上 |
| サイドFIRE | 投資収入＋少しの労働収入で生活 | 3,000万〜5,000万円 |
| バリスタFIRE | パートなど軽い労働＋投資収入 | 2,000万〜4,000万円 |
| コーストFIRE | 老後資金は確保済み。今の収入は自由に使える | 1,500万〜3,000万円 |
筆者が目指しているのはサイドFIREです。完全に仕事を辞めるのではなく、好きなことで少し稼ぎながら自由に暮らすスタイルが理想です。
筆者サイドFIREなら完全リタイアしなくてもOK。副業やフリーランスで自由に働きつつ、資産収入でベースを確保するスタイルが現実的です！
あとは、ファットFIRE（Fat FIRE）というのもあります。
配当金や不動産収入などの資産所得が生活費を大幅に上回り、贅沢な生活水準を維持したまま早期リタイアする「豊かな」FIREです。（僕には程遠いです笑）
FIRE計算の基本「4%ルール」とは？
FIREに必要な資産額を計算するときに使われるのが「4%ルール」です。
これはアメリカのトリニティ大学の研究に基づいた考え方で、「年間生活費の25倍の資産を貯めて、毎年4%ずつ取り崩せば、30年以上資産が持つ」というものです。
年間生活費 × 25 ＝ FIRE必要資産額
（例）年間生活費300万円 × 25 ＝ 7,500万円
つまり、生活費が少ないほど、FIREに必要な資産額は少なくなるということです。節約がFIRE達成の近道と言われる理由がここにあります。
4%ルールの計算はシンプル。「年間生活費 × 25」を覚えておけばOKです。つまり毎月の節約がそのままFIRE達成を早めることに直結します！
【生活費別】FIRE必要資産額シミュレーション
月々の生活費ごとに、FIREに必要な資産額を一覧にしました。
| 月の生活費 | 年間生活費 | FIRE必要資産額（4%ルール） |
|---|---|---|
| 15万円 | 180万円 | 4,500万円 |
| 20万円 | 240万円 | 6,000万円 |
| 25万円 | 300万円 | 7,500万円 |
| 30万円 | 360万円 | 9,000万円 |
| 35万円 | 420万円 | 1億500万円 |
全国平均の生活費（二人暮らし約30万円）だと9,000万円も必要ですが、月20万円まで抑えれば6,000万円で済みます。ここでも節約の重要性がわかりますね。
【公開】筆者のFIRE必要資産額をリアル計算してみた
筆者月15万円で暮らせれば4,500万円でFIRE達成。生活費を下げる工夫が最強の投資戦略かもしれませんね👀
実際に筆者の生活費データを使って、FIRE必要資産額を計算してみます。
筆者の月の生活費：約19.4万円
筆者は20代後半の新婚夫婦（二人暮らし）で、格安SIM・自炊・ふるさと納税などを活用して生活費を抑えています。
月の生活費：19.4万円
年間生活費：19.4万円 × 12ヶ月 ＝ 約233万円
FIRE必要資産額：233万円 × 25 ＝ 約5,825万円
全国平均の二人暮らし世帯が9,000万円必要なのに対して、筆者は約5,825万円。節約によって3,000万円以上もハードルが下がっていることがわかります。
筆者生活費を月30万円から19.4万円に下げるだけで、FIREに必要な額が3,000万円以上も変わるのは衝撃ですよね。節約の威力は本当にすごいです。
サイドFIREならもっと早く達成できる
フルFIREは約5,825万円必要ですが、サイドFIREなら必要資産額はさらに下がります。
例えば、月5万円の副業収入があれば、投資でカバーする生活費は月14.4万円（年間約173万円）で済みます。
投資でカバーする生活費：14.4万円 × 12ヶ月 ＝ 約173万円
サイドFIRE必要資産額：173万円 × 25 ＝ 約4,325万円
副業で月5万円稼げるだけで、必要資産額が5,825万円 → 4,325万円に。約1,500万円もハードルが下がります。
FIRE達成まで何年かかる？積立シミュレーション
副業収入があればFIRE必要額が大幅に下がるだけでなく、リタイア後の収入源にもなります。ブログ・YouTube・プログラミングなど、スキルが資産になる副業がおすすめです。
必要資産額がわかったら、次は「何年で達成できるか」です。毎月の積立額と想定利回りごとにシミュレーションしてみました。
※想定利回り：年5%（インデックス投資の過去平均リターン）で計算
| 毎月の積立額 | 5,825万円達成（フルFIRE） | 4,325万円達成（サイドFIRE） |
|---|---|---|
| 5万円 | 約30年 | 約27年 |
| 10万円 | 約22年 | 約19年 |
| 15万円 | 約17年 | 約15年 |
| 20万円 | 約14年 | 約12年 |
毎月10万円を積み立てられれば、サイドFIREは約19年で達成可能。20代後半から始めれば、40代後半には自由な暮らしが手に入る計算です。
筆者筆者はまだ道のりの途中ですが、こうやって数字で見ると「現実的に達成できるんだ」と実感できます。一緒に頑張りましょう！
FIRE計算の注意点3つ
FIRE計算はあくまで目安です。以下の3つのポイントを押さえて、余裕を持った計画を立てましょう。
①4%ルールは万能ではない
4%ルールはアメリカの過去データに基づいた理論です。日本の経済環境では、より保守的に3〜3.5%で計算しておくと安心です。
3.5%ルールの場合、年間生活費 × 約29倍が必要になります（筆者の場合：233万円 × 29 ＝ 約6,757万円）。
②インフレを考慮する
物価が上がれば、将来の生活費も上がります。年2%のインフレを想定すると、20年後の月20万円は実質的に月30万円相当の価値になる可能性があります。
ただし、株式投資のリターンはインフレを上回る傾向があるため、インデックス投資を続けていれば過度な心配は不要です。
筆者「4%ルールは完璧じゃない」と聞くと不安になりますが、大事なのは定期的に計画を見直すこと。年1回チェックするだけで十分リスク管理できますよ💪
③ライフイベントを見込む
子どもの教育費、住宅購入、親の介護など、大きな出費が発生する可能性があります。FIRE計算はあくまで目安として、余裕を持った資産計画を立てましょう。
まとめ：まずは自分のFIRE必要額を知ることから始めよう
FIRE達成に必要な資産額は、4%ルールを使えば簡単に計算できます。
- FIRE必要資産額 ＝ 年間生活費 × 25（4%ルール）
- 生活費を下げるほど、FIRE達成は近づく
- サイドFIREなら副業収入分だけハードルが下がる
- 月10万円積立（年利5%）なら、サイドFIREは約19年で達成可能
- 4%ルールの限界も理解して、余裕を持った計画を
まずは自分の生活費を把握して、FIRE必要額を計算してみましょう。生活費の見直しについては、こちらの記事も参考にしてみてください。
筆者FIREは決して夢物語じゃありません。数字で計画すれば、着実に近づけます。まずは「自分はいくら必要なのか？」を知ることが第一歩です！
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